歐洲電商市場(chǎng)將引入SCA新規(guī)，9月14日起實(shí)行-ESG跨境

依據(jù)國(guó)外一家研討公司的全球商務(wù)預(yù)測(cè)報(bào)告，2018年至2022年間西歐的電商出售額將以17%的復(fù)合年增加率增加，到2022年底將到達(dá)1萬(wàn)億美元。

市場(chǎng)的快速發(fā)展帶來(lái)了令人高興的機(jī)會(huì)，但也有不好的一面。隨著越來(lái)越多訛詐者涌入網(wǎng)絡(luò)渠道，電商市場(chǎng)越來(lái)越需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和健全客戶(hù)認(rèn)證機(jī)制。

歐洲的監(jiān)管者選擇通過(guò)嚴(yán)厲的客戶(hù)認(rèn)證機(jī)制(SCA)解決電商訛詐范疇日益繁瑣的問(wèn)題，這項(xiàng)即將落地的法規(guī)旨在通過(guò)強(qiáng)迫采取更加統(tǒng)一和嚴(yán)厲的認(rèn)證方法來(lái)減少訛詐行動(dòng)。SCA在全部?jī)r(jià)值鏈中具有重大和深遠(yuǎn)的影響，將對(duì)賣(mài)家的客戶(hù)付款過(guò)程發(fā)生直接的和潛在的不利影響。

什么是SCA？

SCA將作為支付服務(wù)修訂法案第二版(PSD2)的一部分，引入歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)(EEA)。

SCA全稱(chēng)是StrongCustomerAuthentication，即嚴(yán)厲的用戶(hù)認(rèn)證機(jī)制，將從2022年9月14日開(kāi)端實(shí)行。

SCA規(guī)定實(shí)用于產(chǎn)生在歐洲、由客戶(hù)發(fā)起的購(gòu)置交易，只要持卡人的發(fā)卡機(jī)構(gòu)和賣(mài)家的支付服務(wù)提供商(如收單機(jī)構(gòu))位于歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)(EEA)內(nèi)就屬于該規(guī)定實(shí)用領(lǐng)域。

依據(jù)SCA的相關(guān)規(guī)定，歐洲的電商交易必需通過(guò)兩種相互獨(dú)立的認(rèn)證形式進(jìn)行驗(yàn)證。對(duì)支付提供商和發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，EMV3DS(3DSecure2)將是實(shí)行SCA的主要工具。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以決議在交易流程中選擇應(yīng)用哪種認(rèn)證辦法和那些認(rèn)證因素。但發(fā)卡機(jī)構(gòu)必需從以下三種可能的身份驗(yàn)證問(wèn)題類(lèi)型中選擇：

1、你(指客戶(hù))知道的東西，例如密碼或PIN碼(請(qǐng)注意，這不包含支付銀行卡信息)。

2、你擁有的東西，如智能手機(jī)或可穿戴裝備。

3、你是什么樣的人，比如指紋生物辨認(rèn)或者面部掃描。

不符合這些要求的交易將被謝絕，除非交易有資歷獲得豁免，不用進(jìn)行認(rèn)證。

那些情形下可以豁免

并非所有交易都需要遵照SCA，幾種主要的豁免情形包含：

1、商戶(hù)發(fā)起的交易

這包含向同一商戶(hù)反復(fù)購(gòu)置相同金額的商品，如健身房會(huì)員資歷和數(shù)字服務(wù)訂閱。一個(gè)關(guān)鍵的警告是，對(duì)商家進(jìn)行首次付款時(shí)需要進(jìn)行SCA認(rèn)證。此時(shí)，按量計(jì)費(fèi)的訂閱服務(wù)(如每月發(fā)生不同金額的訂閱，有一個(gè)例子是公用事業(yè)賬單)和各種其他類(lèi)型的“場(chǎng)外”支付(如眾籌)將不屬于本豁免情形。

2、交易金額低

低于30歐元的購(gòu)置不受SCA限制。但是，一旦完成5筆低于30歐元的交易或這些交易的總價(jià)值到達(dá)100歐元時(shí)，就需要進(jìn)行SCA驗(yàn)證。此時(shí)，進(jìn)行SCA驗(yàn)證后，“交易計(jì)數(shù)”將重置。

3、可信任的受益人

依據(jù)這項(xiàng)豁免，持卡人可以要求其發(fā)卡機(jī)構(gòu)將商戶(hù)列為“白名單”，這樣未來(lái)的交易就不需要使用SCA。發(fā)卡機(jī)構(gòu)有義務(wù)管理每個(gè)持卡人的白名單。這種豁免情形值得商戶(hù)及其支付合作伙伴認(rèn)真思考，以確保其購(gòu)置頻繁的客戶(hù)盡可能擁有更好的付款體驗(yàn)。

商家，尤其是哪些依附于預(yù)存卡片信息(card-on-file)交易的商家，應(yīng)當(dāng)與支付合作伙伴親密合作，簡(jiǎn)化客戶(hù)將他們添加為白名單的過(guò)程。

4、交易風(fēng)險(xiǎn)分析(TRA)

TRA可能是更關(guān)鍵的豁免，因?yàn)槿绻虘?hù)的支付提供商的總訛詐率(如所有提供商的客戶(hù)的總訛詐率)低于特定閾值,商家就可以避開(kāi)SCA的要求。

對(duì)于100歐元以下的交易，訛詐閾值為0.13%，100歐元至250歐元之間的交易為0.06%，250歐元至500歐元之間的交易為0.01%。如果支付提供商的訛詐率低于這些閾值，可以對(duì)交易使用實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分析，以評(píng)估是否該使用SCA認(rèn)證。

5、確保企業(yè)卡支付安全

如果企業(yè)卡是“存入”(例如，存在為員工預(yù)訂航空公司機(jī)票的旅行社)或應(yīng)用虛擬卡號(hào)進(jìn)行交易，通過(guò)企業(yè)卡進(jìn)行的交易將不受SCA限制。

需要注意的是，使用豁免是可選的。發(fā)卡機(jī)構(gòu)將在使用SCA的所有交易中承擔(dān)訛詐義務(wù)，但當(dāng)豁免作為EMV3DS的一部分時(shí)，訛詐義務(wù)將由支付提供商(通常，更終是商戶(hù))而不是發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

此外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以更終決議是否支撐和接收豁免。有外媒預(yù)計(jì)，所有發(fā)行機(jī)構(gòu)不太可能在9月14日前預(yù)備好支撐每項(xiàng)豁免。

SCA的市場(chǎng)影響

SCA新規(guī)對(duì)跨境賣(mài)家及歐洲本土賣(mài)家來(lái)說(shuō)有側(cè)重要意義，與賣(mài)家更直接相關(guān)的就是影響買(mǎi)家的付款體驗(yàn)。

也就是說(shuō)，通過(guò)引入額外的程序來(lái)完成購(gòu)置，將為成功購(gòu)置增加障礙。雖然廢棄購(gòu)物車(chē)和轉(zhuǎn)化率下降是合理的顧慮，但另一方面，如果SCA按預(yù)期施展作用，可能會(huì)進(jìn)一步授權(quán)率，同時(shí)減少訛詐損失。

更關(guān)鍵的是，SCA還將為賣(mài)家獲取新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)點(diǎn)創(chuàng)造機(jī)遇。哪些能更好地將SCA集成到其付款過(guò)程中以及能有效使用豁免的賣(mài)家可以使客戶(hù)影響更小化，與其他受到SCA影響的賣(mài)家區(qū)離開(kāi)來(lái)。

要實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，重要是要與哪些致力于提高客戶(hù)體驗(yàn)、并能針對(duì)SCA提供全面、高效響應(yīng)的支付提供商共同合作。

2018年，歐洲跨境電商市場(chǎng)(包含旅游)收入到達(dá)了1370億歐元。與2017年相比，這一數(shù)字增加了13.2%。2018年，歐洲跨境電商市場(chǎng)范圍高達(dá)950億歐元，占全部歐洲電商市場(chǎng)22.8%的份額。

雖然英國(guó)脫歐話(huà)題炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，但歐洲消費(fèi)者仍熱衷跨境電商。有研討機(jī)構(gòu)表現(xiàn)：“1/4的歐洲人觀賞跨境電商帶來(lái)的方便，并要求歐洲立法決策者提高簡(jiǎn)化稅收和跨境規(guī)則。盡管英國(guó)脫歐陰云覆蓋，但他們?nèi)詫?duì)歐洲跨境電商前景充斥信念?！?/p>

所以，對(duì)跨境賣(mài)家來(lái)說(shuō)SCA既是挑戰(zhàn)又是機(jī)會(huì)，賣(mài)家可以抓住這個(gè)機(jī)遇，在歐洲市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的拓展。

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